(第二十期)寧波市中小企業信用擔保協會簡報
發布日期:2008-11-13    字體大?。篬]、[]、[]

簡    報

08第五期(總第二十期)

寧波市中小企業信用擔保協會         2008年11月12日

第一部分  經濟動態

中央財政加大政策扶持力度,促進中小企業發展

10月29日,財政部表示,為緩解當前我國中小企業的融資困難,支持中小企業發展,經國務院批準,中央財政新增安排10億元,專項用于對中小企業信用擔保的支持。

據悉,支持中小企業信用擔保的資金,主要采取無償資助方式,用于彌補中小企業信用擔保機構代償損失。連同已安排的資金,今年中央財政用于支持中小企業信用擔保的資金達到18億元,比上年大幅度增加。

財政部相關負責人表示,中小企業是解決社會就業、推動科技創新、促進國民經濟持續健康發展的重要力量。一直以來,我國中小企業存在融資困難等問題。為促進中小企業發展,今年中央財政已出臺了一系列財稅扶持政策。如加大資金支持力度,安排資金19億元專項用于支持中小企業科技創新和技術進步。同時,對符合條件的小型微利企業,按20%的稅率減征企業所得稅。加大對各種收費的清理力度,進一步減輕中小企業負擔。

央行呼應全球步調,不對稱降息緩解利率倒掛

10月29日,央行發布公告稱,從2008年10月30日起下調金融機構人民幣存貸款基準利率,一年期存款基準利率由現行的3.87%下調至3.60%,下調0.27個百分點;一年期貸款基準利率由現行的6.93%下調至6.66%,下調0.27個百分點;其他各檔次存、貸款基準利率相應調整。個人住房公積金貸款利率保持不變。

銀監會防腐工作實施辦法出臺

10月30日,銀監會公布了《銀監會黨委貫徹落實〈建立健全懲治和預防腐敗體系2008-2012年工作規劃〉實施辦法》,辦法在全面吸取銀監會三年來懲防體系建設經驗的基礎上,對未來5年構建和完善銀監會系統懲防體系建設做出了整體性安排和部署。

銀監會要求在全面總結實踐經驗的基礎上對已有的反腐倡廉制度進行梳理,針對存在的缺項提出工作措施,并強調提高制度執行力,同時提出進行廉政風險提示制度的嘗試。

同時,在監督方面,《實施辦法》更加明確地突出對銀行業監管權力的監督制約,在監管透明度建設、市場準入、非現場監管、現場檢查、行政處罰等方面進行了大量制度創新,提出建立監管人員資質管理制度、建立全國銀行業高管人員不良信息查詢系統等一系列新舉措,著力構建對公權力的監督制約框架。在改革方面,《實施辦法》緊緊圍繞監管流程再造強化對監管流程的各個環節、監管核心權力和內部人財物等重點環節和領域的監督制約,同時強調加強信訪核查和案件檢查,注重保護金融消費者權益,促進銀行業安全、穩健、高效運行。

財政政策是調整房地產市場關鍵

10月30日,全國人大財經委副主任委員吳曉靈在第四屆中國地產金融年會上表示,目前房地產市場面臨困難的局面,財政政策是調整房地產市場的關鍵,而對多套住房按揭貸款提高首付比例是控制房地產泡沫的關鍵。

吳曉靈強調,首先要調整地方和中央財政的劃分,從機制上保證土地利用規劃和城市建設規劃的嚴肅性。其次,她指出要盡快明確開征物業稅的時間,降低交易環節費用,加大房地產持有費用,合理引導消費。對于社會關注的廉租房政策,吳曉靈強調要加大廉租房的建設投入,提高使用效率。

此外,吳曉靈提議對廉租房和經濟適用房的用地實行限房價、限戶型面積的拍賣制度;提高公職人員住房貨幣補貼的標準,同時將其納入統一的經濟適用房的建設和房屋出售、出租制度之內,防止產生新的社會不公。

十大銀行行長訪臺,兩岸金融往來或將“正?;?/SPAN>

近日,海峽兩岸關系協會常務副會長鄭立中、駐會副會長李炳才與臺灣海峽交流基金會副董事長兼秘書長高孔廉商定,海協會協商代表團于11月3日至7日訪問臺灣。

在海協會會長陳云林訪臺時,內地十大銀行行長也將隨行,和臺灣金融界展開全方位合作,宣示兩岸金融界聯手對抗國際金融危機。這是大陸金融界有史以來規格最高的出訪團隊。

這十大銀行分別是中國銀行、建設銀行、農業銀行、工商銀行、民生銀行、招商銀行、光大銀行、國家開發銀行、興業銀行、浦東開發銀行。據悉,十大銀行行長將參加在臺灣舉行的兩岸金融合作座談會。將就兩岸貨幣清算、直接通匯業務和大陸銀行赴臺設辦事處等進一步洽談,促成兩岸金融往來“正?;?。

興業銀行成為我國首家承諾采納赤道原則的銀行

10月31日,興業銀行正式公開承諾采納赤道原則,成為我國首家“赤道銀行”。此舉標志著興業銀行在引入國際先進模式,加強環境和社會風險管理,推進科學、可持續發展方面走在了國內商業銀行的前列。世界銀行集團成員——國際金融公司(IFC)作為赤道原則的發起者之一,對興業銀行承諾采納赤道原則的努力給予了支持。

赤道原則(Equator Principles,EPs)是參照IFC的可持續發展政策與指南建立的一套旨在判斷、評估和管理項目融資中環境和社會風險的自愿性金融行業基準。該原則倡導金融機構對于項目融資中的環境和社會問題盡到審慎性核查義務,確立了項目融資的環境與社會最低行業標準并將其應用于國際融資實踐中,在國際金融發展史上具有里程碑的意義,成為各國銀行可持續金融運作的行動指南。目前全球已有60多家金融機構宣布采納赤道原則,項目融資額約占全球項目融資總額的85%,但此前還沒有國內銀行宣布采納赤道原則。

此次采納赤道原則將是對興業銀行可持續金融體系的進一步整合與完善,并且對于提升興業銀行社會責任實踐的深度和廣度具有十分重要的意義。同時,IFC將繼續為興業銀行執行赤道原則提供戰略性建議和技術幫助,以協助該行進一步增強核心競爭優勢,并提高機構和客戶的長期價值。

國開行股份公司有望近期掛牌

作為國家開發銀行商業化改革的關鍵一環,國開行股份有限公司有望近期掛牌。據悉,對于股份有限公司掛牌時間,國開行擬定為11月10日,但尚需國務院批準。

國開行是3家政策性銀行中率先進行商業化改革的一家,去年12月31日獲中央匯金投資有限責任公司注資200億美元,今年初商業化改革實施總體方案獲批。同時,國開行新一屆領導班子已確定。國開行9月23日發布消息,中央任命陳元任國開行黨委書記,蔣超良、姚中民任黨委副書記;國開行10月13日透露,中央對國開行黨委其他成員進行了任命:鄭之杰、高堅、李吉平、蔡華相、徐宜仁、趙建平任黨委委員,徐宜仁任紀委書記。

即將掛牌的國開行股份有限公司的股權結構為財政部和匯金各占50%。據悉,股份有限公司掛牌后,國開行將引入戰略投資者。此前曾提到,全國社?;鹩型趪_行掛牌后以戰略投資者身份入股,意向投資額約200-300億元人民幣。另外,除全國社?;鹜?,中石油、中海油等央企也有可能以戰略投資者身份入股國開行。

國開行近10年來一直按商業化理念開展業務,保持非常低的不良貸款率。受汶川地震影響,截至今年6月末,國開行不良資產率和不良貸款率略升至0.81%和0.95%,仍保持在1%以下,至今年一季度連續17個季度實現不良資產率和不良貸款率“雙降”。獲匯金注資后,國開行資本充足率達12.77%。根據改革總體實施方案,商業化改革后,國開行仍將以中長期信貸業務為主,還可開展投資銀行業務。

第二部分  行業動態

黑龍江省首家村鎮銀行正式掛牌成立

近日,黑龍江省首家村鎮銀行——東寧遠東村鎮銀行在該省牡丹江市東寧縣正式掛牌成立。

據悉,東寧遠東村鎮銀行是經銀監會批準成立、享有獨立法人地位的銀行業金融機構。該行由牡丹江市商業銀行作為主發起人,聯合3家企業法人和148名自然人共同建立,注冊資本2000萬元,其中牡丹江市商業銀行占51%的股份。經營范圍包括吸收公眾存款,發放短期、中期和長期貸款,辦理國內結算,辦理票據承兌與貼現,代理收付款項及代理保險業務等。其服務重點為當地特色農業、中小企業、基礎設施、涉外貿易、旅游產業等。

由于歷史和現實原因,牡丹江市農村銀行業金融機構存在著機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題。此次通過組建村鎮銀行,將把城市過剩資金和成熟金融產品引入農村,把城市金融先進管理理念和經營技術引入農村,對于加快黑龍江省農村金融改革、完善農村金融服務、培育新型農村金融機構具有重要意義。

廣州商行增資募股30億股,將更名“廣州銀行”

10月24日,廣州商行掛出了一份增資擴股公告,其中表示為實現廣州市委、市政府對其提出的“重組、引資、上市”三步走戰略,將在今年年底前對外公開募股30億股。此次增資擴股將面向法人發行,其中包括境內國有、民營和股份制等各類法人企業,原有股東可優先認購,并且亦將對境外符合準入資格的金融機構開放。但廣州市商業銀行董事長姚建軍表示,此次啟動的增資擴股只是一次正常的增資擴股,主要針對國內符合規定的投資者,并非為了引入海外戰略投資者。

另外,根據廣商行在增資擴股說明書中詳列的未來戰略規劃,其擬通過此次增資擴股在年內將資本充足率提升至8%以上,并且將在資產重組完成之后將“廣州市商業銀行”更名為“廣州銀行”,并在珠三角地區啟動跨區域經營,進而向全國市場滲透。

但是,在廣商行增資擴股說明書中并未對目前廣商行的資產狀況予以披露,僅簡列了近三年的部分盈利數據。而目前銀監會對于城商行跨區域經營的核準條件是,銀行必須達到同類行中的A級標準,由于沒有對資產狀況和資本充足率等關鍵指標予以披露,目前尚無法確知廣商行目前的資產狀況屬于銀監會哪類標準,亦無法推算其在增資擴股后如何達到相關標準。此前因為歷史原因,廣商行一度背負極為沉重的不良資產。不過增資擴股說明書表示,廣州市在2006年即確定了以廣州國際控股集團作為平臺,通過增加資本金和剝離置換不良資產來推動廣商行徹底解決歷史遺留問題的總體思路。

據悉,廣商行自1998-2007年間共經歷了4次增資擴股,現注冊資本53.02億元,股本總額53.02億股,其中財政性股份46.78億股,占88.23%。目前廣商行前十大股東均為廣州市國資系統企業,其中第一大股東為廣州國際控股集團,占總股本43.38%;第二大股東則為廣州市廣永國有資產經營有限公司,占總股本的40%。

廈門市銀行業出招破解中小企業融資難

受國際經濟、金融形勢和國家宏觀調控政策的影響,廈門市中小企業在生產經營上普遍面臨著較大的資金壓力。為此,廈門市各商業銀行紛紛建立為中小企業提供金融服務的專門機構。

例如,工行廈門分行對小企業單獨安排貸款規模并保證貸款規模專項使用,而且對銀行相關人員辦理小企業貸款,按照一般法人貸款的2倍計算績效工資。截至2008年8月末,該分行已累計發放小企業貸款12.77億元。而農行廈門分行除傳統業務外,還對中小企業推出了簡式快速貸款、廠房按揭、中小企業應收賬款融資、倉單質押等有針對性的業務品種。同時,建行廈門分行除內部設立中小企業服務中心、給予人員配置傾斜外,還專門為中小企業新增貸款業務配備了戰略性業務激勵費用。此外,渣打銀行廈門分行推出的“快捷貿易通”服務融合了20多個銀行產品,滿足企業在不同經營環節的資金流需要和金融服務需求。

除了給予制度和政策上的保障,各家銀行還拿出“真金白銀”,對中小企業貸款實行規模傾斜。廈門市商業銀行在全行新增8億元的信貸規模中,劃定2-3億元授信額度,專項用于支持中小企業;農發行廈門分行今年1-8月已累計發放中小企業貸款2.88億元;郵儲銀行廈門分行加大中小企業的授信力度,擬于年底新增中小企業授信額度5000萬元。

我國銀行業金融機構總資產近60萬億元

據銀監會初步統計,截至2008年9月末,我國銀行業金融機構境內本外幣資產總額為59.3萬億元,比上年同期增長17.2%。分機構類型看,國有商業銀行資產總額30.5萬億元,增長11.1%;股份制商業銀行資產總額8.4萬億元,增長21.5%;城市商業銀行資產總額3.9萬億元,增長25.8%;其他類金融機構資產總額16.6萬億元,增長25.5%。

另外,銀行業金融機構境內本外幣負債總額為55.8萬億元,比上年同期增長16.6%。其中,國有商業銀行負債總額28.7萬億元,增長10.9%;股份制商業銀行負債總額7.9萬億元,增長20.7%;城市商業銀行負債總額3.7萬億元,增長25.2%;其他類金融機構負債總額15.5萬億元,增長24.2%。

浙江2102家房企被吊銷營業執照

日前,浙江省工商局發布了全國首部《企業信用監管報告》,給浙江企業進行了一次全面的信用體檢。報告顯示,自2007年以來,有2102家房地產企業被吊銷營業執照,占浙江房地產公司總量的1/7。浙江省工商局信用辦副主任林敏介紹,上述被吊銷營業執照的房地產公司,包括開發商、代理公司、中介公司和物業管理公司等多個類型,大部分是因為到期不參加年檢而被吊銷營業執照的。

據悉,這些公司不參加年檢有多種原因:有些是因為經營情況欠佳,虧損過于嚴重,企業主不愿意經營;有些是因為資金斷鏈而無法經營;有些則是屬于開發商的項目公司,項目竣工、售完后,自動完成了項目公司的使命,而終止參加年檢。

但相關行業人士認為,這些公司的關閉,與樓市銷售不景氣、房地產公司普遍資金緊張有關。他們相信,如果延續目前的成交低迷,未來會有更多房地產公司的營業執照會被吊銷。根據中房指數院的統計,今年1-8月浙江房地產銷售只有去年同期的50%。

因資金斷鏈而宣布破產的房地產公司和即將破產的房地產公司,已經在浙江出現。如,麗水的銀泰集團成為全國首個因資不抵債而被政府監督清算的房地產公司,金華的中港房產則是全國第一個老板卷款逃跑的房地產公司。因此,我們有理由認為,眼前的房地產公司關門潮,可能只是一個開始。

中科智漩渦:深圳銀行業群發“禁擔保令”

連月來,深圳銀行業以集體性默契行動秘密排查深圳中科智擔保投資有限公司的貸款擔保。據業界信息稱,中科智擔保有限公司分別于9月8日、9月28日、10月16日在新加坡證券交易所發布的公告讓銀行業界感到不寒而栗。該公告中暴露,中科智公司內部存在商業欺詐行為(內部員工做假賬)、受擔保的中小企業還款延誤、新的擔保業務放緩以及員工流失等多項事件。此外,公告還稱,中科智擔保集團已收到了《馬瑞瓦禁令》中的針對董事長張鍇雍的單方強制令,要求他向集團通報其資產情況,并凍結了他的某個人賬戶,同時公告承認,存在部分銀行限制中科智貸款擔保的事實。

中科智之所以需要發布類似公告,因為其2006年11月發行的1億美元債券在新加坡交易所上市,加之其未能按照債券契約條款的規定如期提交其截至2008年6月30日的財務報表。

同時,這3份公告直接導致了10月21日穆迪對中科智評級的下調,即將中科智家族評級和高級無抵押債務評級從B3調低為Caa1。這已是近兩個月內的第二次下調。

針對這一系列的公告,在尚難明朗預期之前,深圳銀行業只能先行排查所有的擔保貸款,尋求風險控制。同時,其向中科智發出了擔保禁入令,即從企業貸款、個人貸款兩個層面限制中科智新的貸款擔保。據悉,中科智累計擔保金額超過600億元(中科智控股集團網站數據),假如真出了問題,倒霉的同樣還包括銀行。事實上,現在已經不是中科智一家的問題了。10月28日,廣州農信社合規風險部內部發文稱,從10月31日起,暫停與廣東銀達擔保和廣東番禺銀達科技擔保公司的合作。而廣商行內部也有了暫停與銀達擔保合作的政策

甩開信托公司,銀行欲“獨食”委托貸款市場

11月1日,光大銀行上海分行正式推出個人委托貸款業務。所謂個人委托貸款,是指委托人以其可以自主支配的資金,委托商業銀行按其確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發放、監督使用并協助收回的貸款。該業務有助于委托人實現資金增值,獲得高于存款利率的資金收益,而在貸款的金額、期限、利率等方面由委托人和借款人協商確定,貸款利率浮動幅度不得超過人民銀行規定的上下限。

此外,個人委托貸款的還款方式主要包括按月等額、按月等本、組合還款法、按月/季/年還息到期還本等七種方式。光大銀行相關人員表示,由于委托貸款業務屬于中間業務,光大銀行將不承擔任何形式貸款風險,但銀行將嚴格按照“先存后貸、先撥后用、先收后付、銀行不透支、不予墊款、有償代理”等原則,嚴把風險關,明確規定委托貸款用途不得用于認購、購買股票及法律、法規禁止的用途。

針對中小企業融資難,溫州打響“阻擊戰”

日前,溫州市中小企業發展促進會發布的《關于溫州中小企業目前存在的狀況的初步報告》顯示,不少溫州中小企業正面臨融資困境。據溫州市銀監會統計,今年第一季度各大商業銀行貸款額超過2.2萬億元,其中只有約3000億元貸款落實到中小企業,占了全部商業貸款的15%,比去年同期減少300億元,中小企業融資面臨前所未有的困難。甚至有企業在接到大額訂單的情況下,向銀行申請貸款也未能如愿,只得放棄訂單。

對此,今年以來,溫州市政府、金融機構聯動,多管齊下積極破解融資難。為了鼓勵商業銀行增加對中小企業貸款,溫州市政府拿出500萬元,按萬分之一到萬分之五的比例,對商業銀行2008年對溫州中小企業增加的貸款額進行獎勵。上半年,溫州市經貿委還牽頭舉辦了銀企對接會,19家銀行現場簽出16.18億元的貸款授信額度,為溫州28個上馬項目解了燃眉之急。同時,溫州通過在金融業頻出新招,使股權質押、固定資產成為“活錢”,積極試點小額貸款公司,形成一張多層面、立體的溫州模式金融體系。

同時,溫州銀行業也在不斷地加大對中小企業的支持力度。全市各銀行機構紛紛試行差別授權管理,優化小企業貸款審批流程,簡化審批手續,建立快速審批流程,90%的小企業貸款在申請當天發放,首筆貸款審批時間減少到2-5天。

此外,溫州市各家銀行還積極為中小企業“量體裁衣”,定制各種扶持性的貸款產品。其中,工行溫州分行今年9月專為幫助中小企業渡過難關推出的貸款創新產品“助業貸款”亮點突出。針對一些新創辦、成長型、高新技術企業無法提供抵押物權屬證書、互保能力差等問題,工行溫州分行從戰略角度考慮,實行擔?!俺兄Z抵押”,給予“助業貸款”扶持。擔保方式也“放一馬”:企業應收款(他人的欠債)、信用等都可作抵押物。這樣一來,大大解決了這類中小企業的“抵押難”。

中行寧波市分行推出零售貸款聯系員制度

為進一步加強零售貸款條線管理,強化對業務一線的業務指導、聯系溝通和支持服務,提高零售貸款盡責與審批效率,日前,中行寧波市分行推出零售貸款聯系員制度,設立零售貸款聯系員。

零售貸款聯系員由該分行職能部門風險經理、產品經理等兼任,并明確零售貸款聯系員工作職責及對口聯系網點,上門現場為網點指導培訓、解疑釋惑,參加網點組織的學習例會、討論會,并參與網點現場盡責及零售貸款后評價檢查等,及時傳導上級行政策要求和風險偏好,指導督促網點提高零售貸款業務水平。

同時,該行為確保制度順利實施并取得實效,還將零售貸款聯系員工作開展情況納入其全年績效考核四個緯度中的定性考核部分,并考慮將所負責網點零售貸款資產質量、業務指標完成情況與聯絡員的績效進行一定掛鉤,納入對其的定量考核部分,以提高零售貸款聯系員工作積極性。

監管機構暫時叫停銀行出臺房貸細則 

10月28日是央行房貸新政實施的第二天,原本市場預計各家商業銀行將會陸續出臺房貸新政細則,不過各家商業銀行仍在就相關細節問題進行“研究”或“觀望”,讓市場高度關注的房貸新政細則依然未見蹤影。

同日,某國有大型商業銀行率先對外公布房貸新政細則,根據該行公布的細則,對居民首次購買普通自住房和改善型普通自住房貸款,在貸款利率和首付款比例上按優惠條件給予積極支持,最低首付款比例為20%;貸款最低執行利率調整為同期同檔次基準利率的0.7倍。另外該行規定,即使是首次購房,首付款比例原則上不低于25%;規定借款人購買非自住房的,首付款比例一律不得低于30%,購買非普通住房的,貸款利率原則上不下??;同時將嚴格控制對借款人一次性申請多筆個人住房貸款發放貸款。除此之外,該行還對市場關心的存量個人住房貸款利率的調整政策進行了明確。不過隨后該行撤回這一業已公布的細則。

而且,包括工、農、中、建、交在內的五大行原定于10月28日公布擬定的房貸新政實施細則,在當天均未正式對外公布房貸新政細則。一位銀行信貸部的人士透露,之所以延遲公布實施細則的原因是“政策有變”。鑒于前期爭論的焦點在于如何確定自住房、普通房、首次購房以及改善住房的理由等問題,我們認為,監管機構暫時叫停銀行出臺房貸細則,可能是要對爭論的焦點進行進一步的解釋或者說明。因此,據業內人士預計,在本周末房貸細則或者能夠公布。

次貸未去,美國信用卡危機又來

美國次貸引發的金融危機已經蔓延全球,然而按揭市場尚未止血,信用卡市場又臨深淵。隨著危機惡化,美國信用卡債務有可能繼次貸之后成為另一顆炸彈。

根據最近一期的《Business Week》,高達9500億美元未償還信用卡債中的相當一部分已經“染毒”。美國消費主義盛行,多年來一直依賴擴張信貸和提前消費推動經濟增長。美國經濟研究局的研究顯示,扣除消費后的美國個人儲蓄率從1981年的12%降至目前幾近于零的水平,而收入中用于償還債務的比率(即負債率)卻不斷上升。由于儲蓄偏低,美國居民大多數依賴消費信貸或分期付款應付消費。在這種消費模式的基礎上,美國信用卡市場得以不斷擴張。過去數年,銀行及相關金融機構紛紛涉足或加大信用卡業務,以極為優惠的條件和高信用額度向消費者發行信用卡。據悉,美國消費者人均擁有6張信用卡,每個家庭平均負債逾1.2萬美元,形成了一個巨大的消費信貸市場。

在經濟一帆風順時,持卡人違約個案及銀行撇賬都極少發生,信用卡業務因而成為美國金融機構低風險高回報的銀行業務之一。然而,次貸危機的爆發和擴散改變了這一狀況,隨著美國樓市反復向下調整,債務上升,不少美國居民的財務狀況持續惡化,再加上失業率上升,信用卡拖欠比率上升,消費信貸步次貸后塵而陷入困局。

其中,摩根大通和美國銀行是最主要的信用卡經營商,其信用卡貸款規模均超過1500億美元,來自信用卡的盈利比重均超過20%。作為信用卡的主要運營商,接下來他們將面臨嚴峻考驗。目前信用卡壞賬并未到頂,最壞的景況還未到來。而更為嚴重的是,美國當前7000億美元救市計劃并未包括挽救信用卡債務。

目前,各大行都表示有措施防備信用卡債務風暴,去年初摩根大通開始接觸有問題客戶,設立還款計劃或進行賬戶調整。摩根承認出現較高的卡債損失,但堅持認為已采取正確步驟防范風險。而較小的機構更加困難。為了提高盈利,它們提高了卡債利率。這不僅加重了消費者負擔,并且使未來業務開展更加艱難。據業內機構估計,發卡商今年將承受410億美元的壞賬損失,而明年壞賬更將高達960億美元。

上述損失將進一步由信用卡債務支持的3650億美元債券放大。和按揭信貸一樣,銀行將不同信用卡應收賬款證券化,賣給對沖基金和退休基金等機構投資者。通過這種方法,大型發卡商出售了近70%的信用卡債務,而現在愿意接收這些債務的買家越來越少。信用卡相關債務利率的不斷提高,正是投資者的興趣逐步消退的一個信號。為了吸引買家,卡公司不得不拿出更多資金作為抵押,對相關債券進行擔保。

盡管信用卡市場相對于美國11.9萬億美元按揭市場只是較小的一部分,但其損失所帶來的病痛并不輕。這是因為大多數信用卡債務是無抵押的,消費者在開立卡戶時并不需支付首期或預繳款。如果他們停止每月的支付而導致卡債成為壞賬,發卡銀行根本找不到相關資產作為補償。由此看來,這場危機對美國來說或將是不可避免的。

第三部分  行業信貸.風險參考

房地產信托超常增長,監管層嚴令防范風險

日前,銀監會辦公廳向各銀監局以及銀監會直接監管的信托公司下發《中國銀監會辦公廳關于加強信托公司房地產、證券業務監管有關問題的通知》(簡稱265號文),對信托公司開展房地產、證券等敏感類業務進行風險提示和規范,同時要求各銀監局重視信托公司的流動性風險。

據悉,“265號文”除了重申嚴禁向未取得“四證”的房地產項目發放貸款,嚴禁以投資附加回購承諾、商品房預售回購等方式間接發放房地產貸款外,對于房地產開發商的融資門檻再次強調資本金比例超過35%、四證齊全、二級以上開發資質三個條件全部具備才能融資。

此外,銀監會還要求信托公司嚴禁向房地產開發企業發放流動資金貸款,嚴禁以購買房地產開發企業資產附回購承諾等方式變相發放流動資金貸款,不得向房地產開發企業發放用于繳交土地出讓價款的貸款。要嚴格防范對建筑施工企業、集團公司等的流動資金貸款用于房地產開發。同時,對于土地儲備貸款,銀監會要求各信托公司要審慎發放?!皩φ恋貎錂C構的貸款應以抵押貸款方式發放,所購土地應具有合法的土地使用證,貸款額度不得超過所收購土地評估價值的70%,貸款期限最長不得超過2年?!?/SPAN>

根據益普財富統計數據顯示,2008年1月份至8月份,共有55只房地產融資信托產品成立,超過 2007年全年的房地產融資類產品總額。然而,房地產信托火爆的背后隱藏著巨大的風險。目前,房地產信托的周期一般都在1年左右,而實際上,在信貸緊縮的狀況下,即使在1年之后,地產商還是難以從銀行貸到款。而信托融資的成本卻是相當高的,甚至一些地產商通過信托融資的成本高達20%,如此高的成本,加之地產商從銀行融資無門,中小地產商資金鏈斷裂的風險非常大。

這一現象早已引起監管部門的警覺。根據銀監會此次下發的文件,除了在業務方向上給予具體指導外,銀監會還要求信托公司高度重視業務操作過程中的風險防范,要求信托公司建立健全房地產貸款審批標準、操作流程和風險管理政策;進行盡職調查,嚴格落實房地產貸款擔保,密切監控貸款及投資情況,加強項目管理。同時要求各銀監局加強對信托公司房地產業務的風險監控,每季逐筆排查房地產業務風險,并在必要時安排現場檢查。在排查中應逐筆分析業務的合規性和風險狀況等。

三季度開發貸款負增長,上海房貸提前“入冬”

10月30日,上海銀監局發布三季度房地產信貸運行情況(下稱“報告”)。據上海銀監局統計,三季度上海房地產貸款增幅趨緩,房地產開發貸款增量下滑,個人住房貸款再現回落,但房地產信貸質量總體仍表現良好。

報告顯示,今年3季度,房地產開發貸款增量為-28.8億元,而9月末,個人一手住房貸款余額比年初減少了3.1億元。此外,9月末,上海市中外資銀行機構商業性房地產貸款余額為5993億元,比年初增加246.8億元,增幅4.3%,比各項貸款平均增速低7.8個百分點。

其中,房地產開發貸款增量逐季下滑。9月末,上海市中外資銀行機構房地產開發貸款余額2183.2億元,比年初增加116.5億元,增幅5.6%。分季度來看,1至3季度房地產開發貸款增量分別為99.6億元、45.7億元和-28.8億元,逐季下滑的趨勢比較明顯。

而各家商業銀行競相爭奪的個人住房貸款增量在摸高后再現回落態勢?! ?月末,上海市中外資銀行機構購房貸款余額3803億元,比年初增加131.8億元,增幅3.6%,低于開發貸款。其中,個人住房貸款余額3134.9億元,比年初增加116億元。同時,受7月份以來房地產市場成交節節低迷的影響,個人住房貸款月度增量走出一段3月探底、7月摸高的回升勢頭之后,8、9兩月又出現明顯滯長;影響最大的是個人一手住房貸款,其9月末余額比年初減少了3.1億元。

同時,今年以來,個人住房貸款呈現了兩大特點。其一,二手住房貸款仍是拉動今年以來個人住房貸款增長的絕對因素。1-9月,一手住房貸款對個人住房貸款增長是負貢獻,二手住房貸款則增加119.1億元,其中三季度增加31.6億元,占個人住房貸款三季度增量的近九成。

報告分析的第二個特點是,“兩外人士”(即境外居民和外地居民)住房貸款增量已超個人住房貸款增量的半數。今年1-9月,境外居民和外地居民住房貸款增加69.5億元,而本地居民住房貸款增加46.5億元,“兩外人士“住房貸款每季度增量均超過本地居民,這與今年以來房地產市場出現上海本地居民不再是樓市的絕對購房主力的現象相吻合。

此外,上海統計局公布的數據顯示,1至9月,上海市建筑企業房屋建筑新開工面積4533.55萬平方米,比去年同期增長1.9%,增速比1-6月回落21.4個百分點,其中,第三季度僅為1283.17萬平方米,比去年同期下降29.1%;房屋建筑竣工面積2453.52萬平方米,比去年同期下降7.4%。

因此,我們可以判斷,在經濟形勢日趨嚴峻的情況下,銀行未來對于開發貸將非常謹慎,明年整年都是調整期,開發商的日子將會很難過。

工行江西贛東支行實現銀行卡透支良性發展

今年1-10月,工行贛東支行銀行卡在全行發卡凈增量達到1477張,創造歷史最好水平,在透支規模與去年同期相比增長率達到了2.5倍,四項透支指標全部控制在市行下達的監督范圍內,實現的銀行卡透支良性發展,實現卡量、消費額、透支規模的協調增長。

一是風險前移,做好營銷風險提示。該行在營銷銀行卡時,把理財與消費結合起來,向客戶介紹我行銀行卡的免息期,提醒客戶養成良好的透支習慣,做到消費與理財兩不誤。

二是加強調查與審批,把好入門關。工行贛東支行堅持發卡政策,對嚴禁發卡人員堅決不予審批,對謹慎群體小額授信,對優質客戶大額授信;調查人員認真核實客戶真實資料,對申請表內容核實不符的,要求營銷人員再次實地調查核實,對他人代簽申請表的,堅決予以退回。

三是強化日常監控,控制風險。針對不同透支情況,該行催收人員分層次進行催收。首先,對透支不到兩個月的客戶,利用短信提醒,其次,對透支接近三個月的客戶,通過電話提醒,并且每周催收一次,提醒如何規范透支,養成良好的透支習慣,爭取客戶的理解與支持。第三,加大透支三個月以上的催收力度。對于暫時無法聯系的透支客戶,積極尋找第一聯系一或第二聯系人,尋求他們的幫助與支持,取得透支客戶本人的新資料。第四,上門催收。對長期電話催收不成功的透支客戶,催收人員與網點負責人進行上門催收,說服客戶。

上海銀監局風險提示:警惕非法“貸款廣告”

10月27日,上海銀監局向公眾發布風險提示,提醒警惕當前一些報刊、網絡媒體上廣泛出現的帶有“貸款”字樣的非法廣告。這些套用銀行信譽的貸款廣告背后存在著多種不規范行為,隱藏著極大風險。既增大了銀行放貸的風險,也為金融詐騙團伙提供了機會。

該風險提示所說的非法“貸款廣告”,主要是指發布在報刊、網絡等媒體上的涉及投資咨詢業務、金融咨詢、貸款咨詢、代客理財、代辦金融業務活動的廣告,同時廣告主的營業執照并不具有相應的經營范圍,其中包括各類咨詢企業以及其他非金融性企業。

《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》明確規定,未經批準擅自從事發放貸款活動的,為“非法金融業務活動”。個人或企業擅自設立銀行業金融機構或者非法從事銀行業金融機構業務活動的,將被依法取締;構成犯罪的,將被依法追究刑事責任;尚不構成犯罪的,將會受到行政處罰。因參與非法金融業務活動受到的損失,由參與者自行承擔。

上海銀監局人士表示,很多非法的“貸款廣告”都是在變相宣傳民間高利貸、公開宣傳信用卡套現等違規行為,既增大了銀行放貸的風險,也為金融詐騙團伙提供了便利與機會。因此,有融資需求的企業應當通過正規渠道解決需求,監管部門也將通過多部門合作,及早遏制涉及地下非法借貸、融資等內容的不良短信泛濫的現象。

商業銀行三季不良貸款反彈229億元

據銀監會10月27日公布的數據顯示,前三季度我國商業銀行繼續保持了不良貸款余額與比例“雙下降”的態勢。截至2008年9月末,我國境內商業銀行(包括國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行和外資銀行)不良貸款余額1.27萬億元,比年初減少30.2億元;不良貸款率5.49%,比年初下降0.67個百分點。但根據銀監會今年7月21日公布的上半年數據“不良貸款余額1.24萬億元,比年初減少259.2億元”推算,第三季度商業銀行不良貸款余額實際上反彈了約229億元。

一般來說,銀行貸款分為五級,包括正常類、關注類、次級類、可疑類、損失類貸款,其中后三類為不良貸款。銀監會公布的不良貸款的結構顯示,損失類貸款余額6058.2億元;可疑類貸款余額4294.4億元;次級類貸款余額2301.5億元。,

另外,根據銀監會統計數據推算,不良貸款增加主要來自國有商業銀行和農商行。截至9月末,國有商業銀行的不良貸款余額為11173.8億元,農村商業銀行不良貸款余額208.8億元;而在6月末,國有商業銀行和農村商業銀行不良貸款余額則分別為11031.7億元和122.0億元。由此推算,國有商業銀行和農商行第三季度不良貸款增加約142億元和86.8億元。

然而,目前我國經濟正處于下行期,其未來對銀行的影響是不可避免的。我們認為,第四季度至2009年,銀行不良貸款有可能出現大量增加,其中,銀行的重點關注點應集中于中小企業、制造業和房地產。

外貿成房地產后銀行信貸調控又一重點行業

隨著近來外貿類企業頻繁爆出破產倒閉的消息,外貿類企業已經成為繼房地產之后銀行信貸調控的第二大重點行業。而且,近來爆發的外貿企業倒閉風也為銀行的信貸安全敲響了警鐘,處理不慎銀行就將為這波企業破產潮買單。

此前,國內大部分商業銀行對于信貸的控制多集中于房地產行業。但是,最近全球最大玩具制造商——合俊集團旗下位于東莞的兩家大工廠的倒閉,讓各銀行不得不重新審視國際金融危機對企業的影響。許多銀行最近開始對各個行業的貸款質量進行重新評定,而其重點審查對象便是加工生產型和進出口型的外貿類企業。同時,多家銀行開始嚴格監控對于外貿類企業的貸款,不僅貸款審批的抵押標的和貸后審查更加嚴格,而且審批鏈條明顯加長,甚至有很多商業銀行和股份制銀行從今年下半年開始相繼都暫停了對外貿類企業的貸款。

根據國家發改委中小企業司日前發布的統計結果,在國際經濟形勢增速放緩,國內宏觀調控結構調整等因素影響下,今年相當部分中小企業面臨資金鏈斷裂等困難,全國約十分之一的規模以上中小企業在今年上半年工業增加值增長率接近30%,較去年同比減少15%。據初步統計,全國今年上半年已經有6.7萬家規模以上的中小企業倒閉。作為勞動密集型產業代表的紡織行業中小企業倒閉超過1萬多家,有2/3的紡織企業面臨重整。

雖然目前從銀行的三季報尚未體現出這波企業倒閉潮對銀行資產質量的威脅,但是銀行的不良貸款率一直都存在“滯后性”。而且,在經濟下行周期或者經濟衰退期,銀行的不良貸款率的上升比實體經濟的衰退要滯后3-5個季度。由此看來,銀行業更多的是應該未雨綢繆,密切防范各類行業的風險,不能等問題出現了才去關注。

銀監會要求商業銀行嚴密監測理財產品風險

10月27日,銀監會副主席蔡鄂生在“2008中國金融理財師年會”上表示,銀監會近期已重點部署了對商業銀行開展結構性理財產品自查、下發代客境外理財業務風險提示等工作。

目前,銀監會已下發了開展商業銀行結構性理財產品自查的通知,要求各銀行業金融機構重點對結構性理財產品的開發設計、風險管理、宣傳營銷、投資運作和客戶投訴等方面進行自查,摸清風險底數,妥善處理客戶投訴,做好應急預案。同時,銀監會還下發了代客境外理財業務風險提示,要求各商業銀行對代客境外理財產品的設計、產品銷售等環節按照有關要求嚴格把關,并嚴密監測程序產品的市場風險、交易對手風險、托管行風險和法律風險等,同時要求各銀行加強與投資者的溝通,建立重大事項報告制度。

另外,銀監會還召集中外資銀行舉行工作座談會,要求商業銀行在全面自查的基礎上充分測算現有產品推行的情況,加強與投資者的溝通,加強信息披露,特別要關注虧損比較嚴重的產品,建立重大事項應急預案,避免出現大規模投訴等群體事件的發生。

打印此頁】 【返回頂部】 【關閉窗口

陕西11选5查询 三中三二中二精准资料 街机捕鱼电玩城 gg516棋牌游戏下载 广西快乐双彩走势图彩控网 捕鱼达人3单机电脑版 开元棋牌app下载 五粮液股票行情 山东11选5前三直一定 35选7规则 河南麻将朋友局有没有挂