(第十五期)寧波市中小企業信用擔保協會簡報
發布日期:2007-12-04    字體大?。篬]、[]、[]
 
 
07第六期(總第十五期)
 
                    寧波市中小企業信用擔保協會          2007年11月26日
 
第一部分  經濟動態
工商銀行北京分行力挺高新技術企業信貸
近來,中國工商銀行北京分行已把目光瞄向了成長性好、具有跳躍式發展態勢的高新技術企業,并給它們起了一個好聽的名字——“瞪羚企業”。
工商銀行北京分行加大了對這部分中小企業客戶融資業務的支持力度,制定了優惠的信貸政策,設置專門機構和人員為這些客戶提供“便捷、專業、全面”的專業化融資服務,這其中包括融資、結算、電子銀行、理財等多方面的金融服務。
寧波銀行靠產品創新打破小企業業務僵局
寧波銀行是小企業業務特色最突出的上市銀行。截至2007年6月末,小企業存款余額21.76億元,比年初增加9.15億元;全行小企業開戶數21185戶,比年初增加7584戶,增長率56%。目前該行正全力爭取今年在小企業業務上實現80%以上的增長。
截至2006年12月31日,寧波銀行不良貸款比僅為0.37%、中小企業授信客戶達到3778家,占全部公司客戶的94.8%;銀行對中小企業貸款余額已達186.0億元,占全部公司貸款余額的92.9%,寧波銀行的中小企業貸款余額在寧波市中小企業貸款余額中占14.9%。
深圳平安銀行瞄準中小企業市場創新
福州、上海兩家分行剛成立,深圳平安銀行便于近日正式敲定市場定位,即以零售客戶和中小企業為主要目標市場,專門為中小企業市場建立“贏動力”品牌,著力于提高中小企業貸款占比。
深圳平安銀行于近日在深圳的福田、寶安、龍崗地區率先推出了三家中小企業業務中心。根據規劃,這三家機構將對深圳平安銀行的新產品、新的營銷管理模式進行試點,同時需要為該銀行的中小企業業務發展探索一套新的運作模式。
建設銀行衡陽分行破解中小企業貸款難題
湖南衡陽眾多的中小企業規模不一,素質良莠不齊。銀行給中小企業貸款,大多心存疑慮,“怕”字當先。一怕沒有擔保抵押,二怕掌握不了中小企業的信息,三怕中小企業主品德低下,沾染上一些足以致企業于死地的惡習,四怕公司治理結構不完善,法人獨斷專行,家族式管理。建行衡陽分行根據實際情況,創造性地提出了“四不六看”作為中小企業的信貸準入門檻,有效的突破了銀行信貸過程中的這個“怕”字,在中小企業貸款上進行了大膽的創新。
同時,建行衡陽分行中小企業信貸業務的發展帶動了公司存款業務和中間業務的快速發展。2006年,該行壓縮不良貸款1.74億元,不良率比上年下降5.68個百分點,實現利潤1.68億元,比兩年前增加一倍,跨入了全國建行100家中心城市行行列。2006年至2007年7月底,該行已累計發放中小企業貸款25.7億元,目前中小企業貸款占比已達38.9%,比兩年前提高了一倍。今年1至6月,該行公司存款比2005年初新增23億元,增幅達106%,公司存款余額和新增額均在當地各銀行業機構中排名第一,市場占比高達33%,實現中間業務收入3068萬元,相當于去年全年水平,理財業務收入占比達24%。
招商銀行推出盤活中小企業資產的融資新品
招商銀行繼“點金成長計劃”之后又推出了專為中小企業設計的“物業兌”、“貨權兌”、“賬權兌”三類特色融資產品,從盤活企業各類資產角度出發,通過個性化金融服務手段激活這部分“休眠”或“半休眠”的資產,使企業將流動性較弱的物業、存貨、應收賬款等資產“兌”成高流動性的現金,讓高效、經濟運轉的資產為企業創造更大的財富,從而助力中小企業實現成長目標。
長沙市商業銀行升級“綠鑰匙”車貸
9月初,長沙市商業銀行宣布與安邦財產保險股份有限公司湖南分公司、湖南華運通汽車銷售有限公司建成戰略合作伙伴關系,升級該行“綠鑰匙”車貸業務,為市民提供便捷高效的“一站式”汽車消費服務。
長沙市商行推出的升級版“綠鑰匙”汽車消費貸款具有4個顯著特點:
1、突破傳統的單一貸款模式,通過與保險公司、汽車經銷商之間進行緊密合作,極大簡化了貸款申請和審批的程序。
2、費時短,過去要耗費十天半月才能辦好的手續,現在5天內就可以把從貸款到保險的一切手續辦好,資料齊全的當天就可辦結。
3、服務更全面,銀行可以為客戶提供車輛導購、辦理消費貸款、代辦車輛保險、代理上牌、代繳養路費、代買過橋年票等在內的“一站式”服務。
4、客戶費用大大減少,同時確保貸款銀行能及時拿到相關的權利證明。
長沙市商行早在2001年初就成立了汽車消費貸款服務中心,設計出了車輛抵押登記貸款、汽車消費擔保貸款、消費理財服務三大系列多個品種,目前市商行該業務占長沙市場份額的60%以上。
成都斷供拍賣房屋增多,樓市泡沫危機初顯
未來一周,成都將有超過30套個人房產陸續走上拍賣臺變現抵債。今年以來,在成都各大報紙上刊登的房產拍賣公告越來越多,甚至還有一些交房才兩三年的房產。和市場價相比,它們的價格要便宜許多,打個七、八折也不足為奇。這些看起來還不錯的房產為什么淪落到走上拍賣臺的命運?它們的主人為何要將它們拋棄?在一場場拍賣會的背后究竟會有什么樣的秘密?
深入調查發現,因為部分房主出現了付不起月供的現象,導致不斷拖欠銀行貸款,“斷供房”危機已經初露端倪。
1、何謂“斷供房”
購房者在與銀行簽訂《個人住房按揭合同》后,如果連續3個月,或者一年內累計有6個月沒有按時還款,銀行就會將其視作斷供,同時發出《催款通知書》。之后仍不還款的業主,或者無法和銀行商議變更還款計劃的業主,銀行就會向法院提起訴訟。
2、“斷供房”今年增幅明顯
最近一段時間,在凱萊帝景花園、長富花園、錦江新城、金都花園等多個成都知名樓盤,都出現了一些即將走上拍賣臺的房產,其中不少都是因為長期拖欠銀行貸款結果被銀行收回,再由法院委托拍賣行變現的“斷供房”。
來自“斷供房”的終端處理平臺——拍賣行的幾個數據頗能說明問題?!耙郧胺慨a拍賣基本上只是抵押貸款的房產,斷供房所占比例很小,最多10%。但最近兩年增長很快,所占比例已經超過20%?!币患遗馁u公司的老總表示,“公司去年一共拍賣了24套斷供房,今年到目前就已經超過30套,增幅明顯?!?/DIV>
從法院傳來的情況也不容樂觀。成都市錦江區法院新近出爐的一項調研報告顯示:前幾年銀行訴客戶房貸違約的案件只是零星的,現在已經成為常規性案件。今年1-7月,該院已受理審結銀行起訴個人的房屋按揭貸款糾紛案件35件,占同期審結的一般借款合同糾紛案件的76.09%。同時,法院人士指出,當前“斷供房”引起的糾紛案件預計明年后還將增加。
目前,在這些“斷供”客戶中,真正最后走到拍賣房產這一步的仍然不多。麗晶花園有7戶購房者“斷供”月數為4-5個月,銀行要求這7戶到銀行償還所有剩余本金及利息,同時將他們列入不再貸款的名單。然而,對于違約月數達6-15個月的5戶貸款購房者,銀行則表示這類客戶將直接進入司法處置程序。
3、“斷供房”上拍賣臺,將損失兩成
拍賣業內人士指出,“斷供房”一旦被拍賣,往往會給原房主帶來巨大損失。以一套50萬元的房產為例,如果被拍賣,原房主大約要損失近10萬元,約損失20%。究其原因,原來銀行只需要將自己剩余的貸款收回即可,為了快速變現,因此拍賣價普遍較市場價低一大截,這給原房主帶來的損失是顯而易見的。
央行宣布今年第五次加息
央行9月14日宣布,自次日起上調金融機構一年期存貸款基準利率0.27個基點。今年的5次加息,頻率呈現越來越快的趨勢,從兩個月的間隔到一個月的間隔,再到不到一個月的間隔,半年的時間,一年期存貸款利率已累計提升135個基點。
央行表示,此次加息旨在加強貨幣信貸調控,引導投資合理增長,穩定通貨膨脹預期。市場普遍認為,8月CPI漲幅為6.5%,創下11年來新高,是促使央行通過加息來抑制通脹的重要原因。
國務院力促乳業健康發展,行業迎來發展新機遇
近日,國務院總理溫家寶主持召開國務院常務會議,強調促進奶業持續健康發展。經過上半年的調整,我國乳制品行業已進入良性發展階段,會議強調了促進奶業持續健康發展的六項主要任務和政策,加大國家政策扶持力度:將全部產奶的奶牛納入良種補貼范圍;對養殖優質后備母牛給予一次性補貼;建立奶牛政策。這些都給正在調整中成長的奶業插上了翅膀,行業迎來發展新機遇。
市場漸被外資蠶食,國內零部件業前景堪憂
隨著中國汽車市場被開發的程度不斷深入,處于其產業鏈上游的汽車零部件跨國集團均以各種不同的方式,跟著其原有的供應渠道,流進了中國市場。據有關部門公布的統計數據顯示,截至目前,全球排名前100位的汽車零部件供應商中,已有70%來華開展業務,在中國大陸進行汽車零部件生產的外資企業超過1200家。2006年全國汽車零部件企業銷售收入4035億元,其中,外資(控股或獨資)零部件占據了大部分市場份額,國產零部件僅占20%-25%,國內零部件產業面臨滅頂之災。
“綠色外貿”新政施行,環保違法公司將暫停出口
繼“綠色信貸”、“綠色證券”之后,又一項環保重拳--“綠色外貿”正式出臺。
商務部日前和環??偩致摵舷掳l了《關于加強出口企業環境監管的通知》,通知強調,要加大對出口企業環境監管力度。各級環保部門要切實加大對有出口產品的排污企業,尤其是“兩高一資”企業的環境監管力度。將視情況中止環保違法違規企業一年以上三年以下期限內從事對外貿易經營活動。
產能快速擴張,2010年中國醋酸市場將供應過剩
近年來,我國的醋酸工業經過了快速擴張,2006年產能已經占到世界總產能的22.8%,成為繼美國之后世界第二大生產國。隨著在建項目的陸續投產,以及下游需求增長力度不足,致使我國醋酸市場供需環境開始轉變,產能過剩逐漸顯現。
東城與首創擔保公司合作 1.5億元助力中小企業
  9月28日,東城區與首創投資擔保公司合作簽約儀式舉行,合作機構正式運行后,能夠為東城區的中小企業提供約1.5億的貸款。
  據介紹,東城區與首創擔保公司將采取合作機構模式。市財政局按東城區實際擔保資金出資額的50%匹配資金額度,加上專項資金,理論上講可放大貸款資金規模15倍,即1000萬專項資金加上市財政的500萬額度,可放大貸款規模至1.5億。相關負責人表示,擔保資金支持的企業將不分所有制形式,只要符合國家中小企業劃分標準,具備獨立法人資格,在東城區進行注冊并納稅,具有贏利能力和償還債務能力均可提出擔保申請。
新疆前9月中小企擔保貸款8.5億
新疆自治區經貿委擔保中心統計數據顯示,截至9月,新疆3752戶中小企獲擔保貸款8.5億元,同比增長8%。信用擔保機構55戶,同比增28%。目前,新疆區政策性擔保機構仍占主導地位。另外,今年擔保機構采用房地產抵押、第三方企業保證等方式加大與銀行的合作,使更多企業受益。
大連已累計發放小額貸款6.4億,擔?;厥章蕿?4%
截至今年9月末,全市累計發放小額擔保貸款64360萬元,今年發放4632萬元。甘井子區發放了2350萬元,占全市放貸額的一半。目前,全市小額擔保貸款的回收率為94%,西崗、沙河口、金州、莊河、長海、開發區及普蘭店市、瓦房店市等區市縣回收率都在99%以上。
佛山百億擔保資金助益3000企業
  佛山市擔保機構已經達到18家,累計提供超過100億元的融資擔保,緩解了近3000家佛山中小企業的融資難題。佛山擔保行業近年來發展迅猛,數據顯示,今年上半年,18家機構融資擔保發生額約22.2億元,比去年同期增長79%,開創了歷史最好水平。  
    繼工行、中行、南海農信、廣發行之后,今年上半年招商銀行、國家開發銀行首次與佛山信用擔保機構合作。佛山信用擔保行業協會會長吳列進表示,佛山擔保機構與銀行的良好關系在全國都屬于特例。目前佛山已經開展由專業信用評級公司對全行業擔保機構進行信用評級,作為商業銀行與擔保機構合作的參考。
遂寧會員制擔保機構創造全省經驗
繼3月底遂寧市成功組建了德天擔保公司和財源擔保公司2家會員制擔保公司后,遂寧市繼續大力推行會員制擔保公司模式,破解中小企業融資難瓶頸,目前,全市已成功組建了會員制擔保機構8家,注冊總資本達到23750萬元。
據統計,2007年3-9月,全市8家中小企業擔保機構共為251戶中小企業直接擔保貸款50094萬元,有力支持了全市中小企業發展。遂寧市成為了全省第一個會員制擔保機構覆蓋市、區、縣的市州,遂寧成功組建會員制擔保機構的經驗已經成為全省推廣學習的模式,全省15個市都專程到遂寧學習考察。
山東試點“村大聯保體”,一戶貸款全村擔保
目前山東省有四個“村大聯保體”試點。分別為濰坊壽光、日照莒南、濟南歷城、聊城茌平?!按宕舐摫sw”貸款業務,就是指以村為單位、由村內農戶按照自愿申請、審批通過的程序,組建信用互助平臺--“村大聯保體”貸款信用協會,入會農戶組成大聯保體,農村信用社采取貸款證的方式,對大聯保體成員發放貸款。 
“村大聯保體”實施后,村支部、村委會為信用社提供申請農戶豐富準確的個人信息,信用社根據村兩委提供的信息和建議,確定發放貸款的情況。該項業務的推出還節省了信用社貸款調查審核的時間,大大降低信貸風險,提高信用社的經濟效益。信用聯社還將對加入“村大聯保體”的農戶實行貸款優先、利率優惠的政策,貸款利率低于其他一般信用戶貸款利率30%。
 
第二部分  行業動態
應收賬款質押登記公示系統上線
《物權法》頒布前,我國《擔保法》未將應收賬款明確列入質押物范圍,銀行與企業之間的應收賬款質押融資沒有法律保障,抑制了金融機構向這些企業發放貸款的積極性。今年全國人大通過了《物權法》,將應收賬款納入擔保物范圍,明確規定應收賬款可以出質,在法律上為保護債權人的利益提供了基本保障,并明確信貸征信機構為應收賬款質押的登記機構。
為配合《物權法》正式實施,由中國人民銀行開發的應收賬款質押登記公示系統10月8日在上海正式上線。同時,交通銀行武漢支行成為第一家向中國人民銀行應收賬款質押登記系統上提交公示信息的金融機構。
至此,我國商業銀行對企業的應收賬款質押第一次得到了《物權法》的支持,這意味著目前以應收賬款形式存在的5.5萬億元的企業資產有望得以盤活,將大大緩解中小企業融資難的問題,中小企業動產融資之門將由此打開。
央行銀監會出臺房地產貸款新政
中國人民銀行、 中國銀行業監督管理委員會9月27日共同發布了《關于加強商業性房地產信貸管理的通知》(以下簡稱《通知》),對商業性房地產信貸政策進行了調整。
  此次房地產信貸調控的措施,主要內容有以下四點:
  對已利用貸款購買住房、又申請購買第二套(含)以上住房的,房貸首付比例提高至40%、貸款利率不得低于央行同期同檔次基準利率的1.1倍。貸款首付款比例和利率水平隨套數增加而大幅提高。
  具體提高幅度由商業銀行根據貸款風險管理相關原則自主確定,但借款人償還住房貸款的月支出不得高于其月收入的50%。
  商業銀行要重點支持借款人購買首套中小戶型自住住房的貸款需求。對購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以下的,貸款首付款比例不得低于20%;對購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的,貸款首付款比例不得低于30%。
  對于商業用房購房貸款,首付款比例不得低于50%,期限不得超過10年,貸款利率不得低于中國人民銀行公布的同期同檔次利率的1.1倍。對以“商住兩用房”名義申請貸款的,首付款比例不得低于45%,貸款期限和利率水平按照商業性用房貸款管理規定執行。
在房地產開發企業貸款管理上,對經國土資源部門、建設主管部門查實具有囤積土地、囤積房源行為的房地產開發企業,商業銀行不得對其發放貸款;對空置3年以上的商品房,商業銀行不得接受其作為貸款的抵押物。
加強小企業貸款管理,銀監會調整小企業統計制度
9月12日,為加強和規范對小企業授信和貸款風險分類的管理,銀監會對小企業統計制度作出調整。銀監會指出,非現場監管信息系統《S54小企業授信情況統計表》中的小企業授信標準依據《銀行開展小企業授信工作指導意見》執行,小企業貸款質量五級分類標準按照《小企業貸款風險分類辦法(試行)》執行;銀監會其他報表中涉及小企業授信、小企業貸款和質量分類的報表也應按照以上文件相應進行調整。按規定,10月份報送9月月報報表和三季度季報報表時按照以上要求執行,各銀行業金融機構應及時對系統內部有關制度、標準和計算機系統進行調整。
今年7月,銀監會公布了《銀行開展小企業授信工作指導意見》,引導銀行業金融機構改善對“授信總額500萬元以下,資產總額1000萬元以下,銷售額3000萬元以下”的小企業的金融服務。根據小企業的特點,《指導意見》調整授信審核條件和信用評估標準,強調對小企業授信注重實地考察,注重收集非財務信息,在指標及其權重設置上也區別于大中型企業,突出對小企業業主或主要股東個人信用評價。
在小企業貸款質量分類方面,《小企業貸款風險分類辦法(試行)》提出了五級分類的標準,其中,信用貸款逾期31天以上、保證貸款逾期91天以上、抵押貸款和質押貸款逾期181天以上即應認定為不良貸款。
“第八屆中小企業信用擔保機構負責人聯席會議”重慶召開
    10月18日,“第八屆全國中小企業信用擔保機構負責人聯系會議”在重慶隆重召開。來自于全國各省市地區的218家優秀擔保機構320余名負責人代表參加了會議,參會代表人數、會議規模均為歷屆之首。
本屆大會上,國家發改委中小企業司狄娜巡視員做了《中國中小企業信用擔保業2006年度發展報告》,報告首次向社會公布了行業2006年最新的發展數據,介紹了2006年我國中小企業信用擔保業發展概況和新的特點,分析了行業當前存在的主要問題,并對加快我國信用擔保業發展提出了政策建議。
報告指出,目前我國中小企業信用擔保行業已形成規模,是一支充滿活力,具有廣闊市場空間,發展迅速的朝陽行業,是解決我國中小企業融資難問題的重要力量;社會各界將積極促進中小企業信用擔保行業的健康發展,擔保機構本身也應積極發揮主觀能動性,應對新形勢下的機遇和挑戰,共同促進我國中小企業的發展。
廣州市信用擔保成績顯著 
廣州市不斷完善由政府出資的融資擔保中心、企業之間的互助性擔保機構、商業性擔保公司和專項擔?;鹚膫€層次組成的中小企業融資擔保服務體系,有效地緩解了成長型中小企業的融資困難。
目前,在市經貿委登記備案的中小企業信用擔保機構有28戶,占全省的四分之一;注冊資本33.7億元,累計為3100多戶中小企業提供了257億元的擔保資金,占全省擔保金額約50%。其中廣東銀達擔保投資集團有限公司、華鼎擔保有限公司等機構在佛山、東莞等地開設了分支機構,僅華鼎公司在兩地的擔保金額就達7億元。
近兩年,廣州市有17個提高擔保機構風險防范能力的項目,共獲得省財政扶持資金1170萬元,占全省專項資金總額的30%以上。 
四川中小企業前三季度擔保額完成140億元
今年前三季度,四川省擔保機構為不具備銀行抵押條件的17347家中小企業獲得貸款提供擔保,完成擔保額140億元,較去年同期增長70%,一定程度上緩解了中小企業融資難。
前三季度,四川省擔保業保持了高速發展勢頭。政策性擔保機構完成擔保額101億元,占全省擔保額的72%,居主體地位;會員制擔保機構由年初的1家發展到16家,完成擔保額5億元;商業性擔保機構完成擔保額33億元。其中四川省擔保機構對農業項目擔保業務迅速展開,前三季度完成農業項目融資擔保額達11億元,是去年全年的2.75倍。
這140億元融資擔保全是在企業抵押不足或沒有抵押物,不能直接獲得銀行貸款的情況下新增的,平均擔保費僅2.5%,相對于企業通過民間拆借獲取發展資金,降低了50%以上的融資成本。而今年前三季度,在全省擔保業的有力支持下,中小企業增加銷售收入200億元,增加利稅17.5億元,增加就業14萬人。
浙江眾多中小企業受益于成長貸款融資平臺
  目前,浙江省中小企業成長貸款融資平臺經過半年多的成功運作,充分發揮了政府主管部門--浙江省中小企業局的組織協調優勢,集中10家優秀擔保機構“抱團增信”,與國家開發銀行浙江省分行合作,利用國開行開發性金融充裕的資金,為浙江中小企業的發展提供資金支持。
  該“平臺”運用良好的風險控制體系,在緩解浙江省中小企業融資難方面已體現出顯著成效。通過今年半年多的運作,“平臺”風險控制良好。前不久,國開行調研組專程來浙江進行專題調研,調研組對“平臺”的運作模式和經驗給予高度贊揚,認為值得在國開行系統在全國范圍內推廣。
  9月13日,由衢州市柯城區中小企業信用擔保有限公司、桐鄉市誠信擔保有限責任公司、金華市國信擔保有限公司、浙江中財擔保有限公司、長興縣誠信中小企業科技擔保有限公司、德清縣科技擔保投資有限公司等6家中小企業信用擔保機構擔保,衢州市柯城區“宏坤機械”、“樂迪電子”等14家浙江中小企業通過“平臺”的項目評審,共獲得了2540萬元貸款。據悉,這是“平臺”第六批由國家開發銀行浙江省分行提供開發性金融資金而獲得成長貸款的項目。
  截至9月中旬,由國開行浙江省分行提供開發性金融資金作為成長貸款,通過建行浙江省分行的委托貸款,經過六次項目評審,“平臺”已為省內96家成長型中小企業按基準利率優惠發放貸款15895萬元。
  “平臺”作為一個新的融資渠道,不僅具有融資成本低(按貸款基準利率計息),而且不占貸款企業當地銀行的授信指標等優點。目前,這一融資新“平臺”已得到省內眾多成長性好、信用良好的中小企業的高度關注和青睞,紛紛表示欲通過該“平臺”獲得成長貸款的融資愿望。
  針對全省廣大中小企業迫切的融資渴望,為了推動“平臺”做大做強,且能長久地運作下去,以進一步擴大中小企業融資服務面,“平臺”力爭在今年內發放成長貸款2.5-3億元。7月初,經省中小企業局與國開行浙江省分行研究,同意浙江中小企業發展促進中心按合作要求,分期分批吸收省內優質擔保機構參與融資平臺建設。
國家工商總局頒布動產抵押登記辦法
為促進資金融通和商品流通,保障債權的實現,根據中國物權法、擔保法的有關規定,中國國家工商總局10月17日頒布了《動產抵押登記辦法》,并從頒布之日起實施。
《辦法》規定,企業、個體工商戶、農業生產經營者以現有的以及將有的生產設備、原材料、半成品、產品抵押的,應當向抵押人住所地的縣級工商行政管理部門(以下簡稱動產抵押登記機關)辦理登記。未經登記,不得對抗善意第三人。
當事人辦理動產抵押登記,應當向動產抵押登記機關提交的文件包括:經抵押合同雙方當事人簽字或者蓋章的《動產抵押登記書》;抵押合同雙方當事人主體資格證明或者自然人身份證明文件。
浙江擔保業執行“兩證”制度,強化規范運作  
日前,從省中小企業局獲悉,2006年人民銀行杭州中心支行和省中小企業局聯合組織開展的浙江省擔保機構信用評級試點工作已圓滿結束,2007年度全省擔保機構信用評級工作即將開展。 
近日,人行杭州中心支行和省中小企業局聯合下發了《關于公布浙江省首批通過信用評級擔保機構名單暨全面推進2007年度全省擔保機構開展信用評級工作的通知》。此舉旨在有效提升浙江省中小企業信用擔保機構的信用水平,為給擔保機構更好地與銀行業金融機構展開合作提供“通行證”。
太原市著手建立科技型中小企業擔保體系
太原市9月底下發 《建立健全信用擔保體系扶持科技型中小企業發展指導意見》的通知,以切實解決科技型中小企業融資難、擔保難的問題。通知要求:
1、要大力發展各類中小企業信用擔保機構,中小企業信用擔保機構組織形式可以是企業法人、事業法人、民辦非企業單位法人,各類中小企業信用擔保機構,不分組織形式和所有制,全部納入中小企業信用擔保體系建設范圍;
2、積極組建市中小企業信用擔保行業協會,通過行業協會制定行業準則和業務規范,維護擔保機構合法權益;通過培訓、信息融通、研討交流等多種形式,指導擔保機構開展業務工作;
3、設立中小企業信用擔保風險補償資金,鼓勵銀行和擔保機構為進行高新技術創業活動并具有科技成果的科技型中小企業提供融資服務,并對新增中小企業貸款風險進行補償,對新增中小企業貸款多、風險控制好的銀行和擔保機構給予獎勵;
4、加大扶持力度,對納入全國試點范圍的非營利性中小企業信用擔保、再擔保機構,對其從事擔保業務收入,3年內免征營業稅,允許擔保公司按照不超過當年年末擔保責任余額1%的比例以及稅后利潤的一定比例提取風險準備金,風險準備金累計達到其注冊資本金30%以上的,超出部分可轉增資本金;
5、允許擔保機構作為抵押權人,經營中小企業土地抵押融資擔保業務。允許科技型中小企業以合法財產、專利成果以及自主知識產權抵押或出質并辦理相關抵(質)押手續。
第三部分  行業信貸.風險參考
三報告警示:中國銀行業貸款規模漲,信用風險高
今年上半年,中國上市銀行出色的盈利表現讓投資者欣喜萬分。但國際三大信用評級機構——標準普爾、穆迪、惠譽近日相繼發布了其各自對中國銀行業信用狀況的分析報告,三份報告均指出中國銀行業在取得成績的同時不應對潛在的風險掉以輕心。中國銀行業在一個完整的信用周期內的盈利可持續性還有待觀察,銀行需要謹慎行事來平衡短期利潤和長期可持續發展之間的關系。

1、標準普爾:盈利能力提高信用風險上升

標準普爾的報告表示,中國主要銀行不斷提升的盈利能力使得市場對于上升的信用風險的注意力發生轉移。中國 50 大商業銀行的盈利能力大幅提高,其主要原因在于凈利息收入的快速膨脹,費用以及傭金收入急劇增長,成本效益的不斷改善,以及有利的信用成本,許多銀行更看重資產規模和市場份額的擴張,而不是強化資本。從長期來看,整個銀行業要維持現有的低信用成本將面臨巨大的挑戰。
從會計角度來說,中國銀行業的撥備可能是充足的。標準普爾用最近10年“BB”級國際債券的累計違約率(17.45%)為基數來計算,中國銀行業在一個信用周期(10年)的撥備率每年應在0.86%左右,而2006年41家銀行的實際撥備率只有0.39%,有一個明顯的差距。
銀行業貸款規模不斷擴張可能引發信用風險上升,在通貨膨脹和人民幣升值過程中,銀行獲得的好處會多于壞處,這可能也是中國銀行業目前在風險管理方面比較激進的一個重要驅動因素。但是,銀行需要平衡短期盈利增長和長期可持續發展之間的關系,逐步將信用風險分散出去。
盡管銀行業盈利能力總體上改善,但這種改善趨勢掩蓋不了銀行間盈利能力差異很大的事實。全國性大銀行的財務數據遠好于農村商業銀行和城市商業銀行等地區性銀行,這種盈利能力日益分化的趨勢意味著在信用評級反轉時,那些沒能夠及時提高風險管理能力和盈利能力的銀行可能會遇到大麻煩,甚至可能威脅到金融體系的穩定。
短期到中期來看,大型銀行將繼續保持穩固的盈利能力,這主要是因為在通脹預期不斷增加的情況下,這些銀行將受惠于手續費和傭金收入的持續增長,以及低成本存款的不斷增長。
大型銀行和股份制商業銀行之間盈利水平的差異可能會縮小,去年的差異只要是源于兩類銀行在撥備上的不同取向。但是,區域性商業銀行與其他銀行的業績差距可能會進一步加大。隨著監管力度的加大,很多城市和農村商業銀行將被迫撥備更多的準備金,以加快解決歷史遺留的不良資產問題。由于這些銀行受到地方政府的財政支持有限,與更大的銀行相比,它們不得不自食其力。

2、惠譽:資產質量提升但仍須謹慎

惠譽評級指出,資產質量各指標在過去5年取得了顯著進步,同時中國各銀行有史以來第一次擁有了一定的獨立財務手段,可用于吸收資產質量的大幅變動造成的影響。但惠譽對中國目前的信貸環境仍然保持謹慎,這些因素包括:一直以來關于會計和信息披露(銀行和借款人)的問題,缺乏經過專門訓練的、富有經驗的信貸專員以及未完全改革的風險管理操作。

3、穆迪:股市跌將影響銀行質量

穆迪表示,短期內銀行將受到國內金融體系流動資金過剩的壓力。房價迅速上升可能會影響銀行的資產質量。若國內股市出現嚴重下跌,亦可能直接和間接影響銀行的資產質量。長期來看,盡管近期主要由外部主導的注資已使財務狀況得到改善,但中資銀行,尤其是國有大銀行需要提高風險管理和公司治理,以避免未來積累不良貸款。銀行還面對著極具挑戰性的長期任務,特別是四大國有銀行及其巨大的業務網絡。與國際同業相比,中資銀行的盈利能力較低,需要顯著提高風險定價能力和非利息收益。
信貸增量受限對中小企業貸款業務的影響
第四屆中國國際中小企業博覽會正在廣州隆重上演,中國銀監會攜手46家銀行業金融機構參展,安排了銀企簽約、產品推介、知識講座、融資論壇等系列活動。開幕當天有19家銀行與19家中小企業現場簽訂了貸款協議,簽訂貸款金額8400萬元。
作為推動中小企業貸款工作的重要平臺,可以說,中小企業博覽會是我國銀行業金融機構竭誠服務中小企業真誠愿望和不懈努力的集中體現。事實上,作為改變傳統經營方式和盈利結構的重要內容,中小企業貸款已經成為我國各家商業銀行著力的重點。據統計,截至2007年6月末,工、農、中、建、交五家大型銀行小企業授信戶數53.59萬戶,比年初增加1.39萬戶;小企業貸款總額15125.51億元,比年初增加1188.95億元,增幅8.53%。受優惠政策鼓勵和自身規模等條件制約,股份制商業銀行開展中小企業貸款的積極性更高。招商、中信、光大、興業、浙商等紛紛推出中小企業業務服務品牌,量身打造特制產品。截至6月30日,中信銀行小企業授信客戶達6258家,授信余額400億元;招行中小企業貸款客戶達6962戶,中小企業貸款占企業全部貸款比例上升到41.4%。
然而,隨著國家宏觀調控措施的連續出臺,下半年商業銀行信貸形勢趨緊,貸款增量有限。銀監會主席劉明康公開表示,今年金融機構新增貸款增速要控制在15%以下。統計資料顯示,今年上半年,我國金融機構人民幣貸款增加2.54萬億元,同比多增3681億元。以15%的上限測算,下半年,金融機構新增貸款額有限,遠低于上半年的貸款增加額。為了將貸款額度控制在規定范圍之內,商業銀行勢必將普遍采取信貸緊縮政策,對新增貸款規模進行控制。這不免讓人心生疑慮,在信貸資源有限的情況下,與大中型企業相比本來就處于劣勢的中小企業貸款是否將受到牽連?
中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為,信貸緊縮政策并非針對小企業,貸款增長受到限制的主要是過熱和產能過剩行業的貸款。銀行主要通過結構性調整來控制、限制“兩高”(高耗能、高污染)行業貸款和房地產貸款,而對小企業貸款始終是支持和鼓勵的,并沒有進行規模限制。下半年小企業業務依然是銀行大力拓展的業務,同時,小企業的綜合融資需求也非常強烈,從這個角度看,中小企業不會受到總體信貸緊縮政策的影響。
從各方面來看,中小企業日益受到各方面的重視,銀行中小企業業務正迎來巨大的發展空間。在日前頒布的《銀行開展小企業授信工作指導意見》(以下簡稱《意見》)中,銀監會將現有法規中不利于開展小企業貸款的條款進行梳理,并協調有關政府部門對其中不合理的內容加以修正,從而為微小企業貸款提供了良好的法律法規環境。允許對動產與非動產(如應收賬款等)設定抵、質押,突破了原有的法律束縛,從而可以擴大對微小企業的融資供給。銀監會還將重點研究微小企業貸款與銀行傳統貸款業務在監管原理和方法上的區別,并在此基礎上制定符合微小企業貸款性質的監管框架。這些規定無疑將對小企業融資進行規范性操作,降低貸款風險,在一定程度上可以提高中小銀行進行小企業業務的積極性。
總體上看,在各項政策以及業務轉型等綜合作用下,目前,我國各商業銀行、尤其是中小銀行開展小企業業務的積極性空前高漲,即便下半年銀行信貸規模受限,中小企業貸款業務也不會受到太大影響。
警惕信貸業務中的“另類擔?!? 
   信貸業務中的“另類擔?!庇巫哂诜梢幏哆吘?,金融機構對其稍不警惕,就可能造成巨大損失。希望這篇文章能引起大家注意,增強識別能力,杜絕無效擔保,確保信貸資產安全。
  在倡導創新、變革的現代社會里,金融機構在業務實踐中,傳統的“保證、抵押、質押”三大信貸業務擔保形式亦順應發展趨勢,衍化出多種非常規的、新興的擔保形式,或謂之“另類擔?!?。這些“另類擔?!庇巫哂诜梢幏哆吘?,金融機構對其分析、認識稍不到位,它們就可能成為“貸款失守”的“馬其諾防線”?!傲眍悡!敝饕ǎ?/DIV>
1、總公司的保證擔保
即分支公司借款,由其總公司提供保證擔保。這種借款擔保情形在一些系統性公司制客戶的信貸業務中比較常見,如電信、石油、石化等行業中,省總公司為各市、縣分支公司的借款進行保證擔保。根據民法基本原理及《公司法》規定,分支公司不具有企業法人資格,不能獨立承擔民事責任,其所有民事責任皆由總公司承擔。
換言之,總公司對分支公司債務的清償責任是法定義務,它并不以簽訂擔保合同,或出具保證書為前提;總公司為分支公司債務提供擔保,顯然是“畫蛇添足”。這種承諾保證擔保的書面材料固然可以表明總公司對分公司對外借款行為的認可,但在擔保制度中,它違背保證人與債務人在法律人格上應當相互獨立、第二還款來源應具有補償性的擔保原理,屬于無效擔保。
2、經當地人大同意的國家機關保證擔保
盡管我國《擔保法》已明確:“國家機關不得為保證人”,但實踐中仍不乏這樣的例子:為支持地方經濟發展、促成融資合作,由當地政府部門,如財政局等機關單位為本地支柱企業或大型項目的貸款提供擔保,同時經地方人大通過,將該機關可能承擔的經濟責任列入當地的年度財政預算之中。履行這道程序后,金融機構認為國家機關提供的擔保應當安全無虞了。但根據《地方各級人民代表大會和地方各級人民政府組織法》等法律規定,對于全國人大通過的法律、法規及其它決議,地方各級人大無權作出相悖的決定。因此,即使當地國家機關經地方人大表決同意,提供了商業性擔保,該決定違反《擔保法》,這種擔保仍屬無效擔保,沒有法律效力。
3、母公司的股權質押
《公司法》規定,“董事、經理不得以公司資產為本公司的股東或者其他個人提供債務擔?!?。為規避上述擔保無效的情形,實踐中產生了母公司(即股東)以其在子公司的股權作自身借款質押擔保的做法。
一般而言,抵押、保證擔保均有現實的、價值相對恒定的資產來保障未來擔保債務的履行。而在上述股權質押的情況下,一旦子公司賬面上喪失償債能力,被質押的股權所代表的子公司凈資產權益為零,轉讓變現難以完成,最終將導致擔保價值喪失,金融機構接受這種股權質押,無異于潛在的“債轉股”。所以,金融機構一般不宜采取母公司股權質押的擔保方式。
4、不轉移占有的質押
在動產質押擔保的辦理中,質物保管通常是一件占用時間和空間、浪費人力和財力的麻煩事情。于是,“聰明的”金融機構仍將質押物保存在質押人的倉庫,在簽訂質押合同的同時與質押人訂立“質物委托代保管協議”,但并不采取其它監管措施,僅以這一紙協議省去“質物保管的麻煩”。質押擔保以“質物轉移占有”為其最大法律特征,當事人約定由出質人(或其代理人)代為占有質物,因質物的占有未發生實際轉移,當然不發生質權設定的法律效力。從另一個角度來講,沒有輔以其它監管手段,僅憑一紙協議亦不能實際控制質押人對質物的處分,所謂質物的擔保作用根本無從發揮。實踐中,要注意將這種“不轉移占有”的無效擔保與以倉單、提貨單等物權憑證作質押的有效擔保區別開來。
5、缺乏依據的各種名目的收費權質押
鑒于當前經濟、金融形勢發展變化,各金融機構都積極介入當地市政工程、公益設施建設等大型項目的融資市場。而以該融資項目收費權作質押則是完善貸款擔保手續的最直接、便捷的途徑,也為金融機構所廣泛采用。但是從目前法律法規、政策文件來看,明確規定可以質押的收益權僅包括農村電網建設與改造工程、公路及公路的橋梁、隧道、渡口等項目的收費權利。其他類型的收費權,如學校、水電氣暖公司、公園等單位的收費權,其質押由于缺乏法律依據,不具備法律效力。結合擔保法原理,各類以依附于禁止擔保的公益設施之上的收費權(如醫院收費權)、依附于禁止轉讓的設施之上的收費權(如文物場所的收費權)、依附于專用經營權之上的收費權(如電信收費權)等設定的質押擔保,應當是無效的。且實踐中收費權的轉讓、實施,還可能遭遇公權力或準公權力的干預,質權實現的操作難度很大。這種所謂的“質權”并無保障貸款債權實現的現實意義。
6、浮動抵押
在一些貿易型企業的借款業務中,經常出現企業以其庫存商品等變化流動中的財產作為其借款抵押擔保的情況。如金融機構為汽車經銷商辦理流動資金貸款,往往以該經銷商庫存汽車作抵押,并在合同中約定今后新購進的汽車也納入抵押范圍。生產型企業也存在以倉庫原材料作上述抵押的情形。這種以企業現有的和未來的某項財產所設定的抵押,其權利設定時抵押物并不確定,實質是一種浮動抵押。我國《擔保法》沒有規定浮動擔保制度,《擔保法》司法解釋第五十六條也基本上否定了浮動抵押在我國實施的可能?,F階段,金融機構可設立專門的“保證金賬戶”,以管理收費專戶的資金流等方式確定作為擔保物的財產,盡量避免形成我國法律所禁止的“浮動抵押”。
  因此,對于上述的或者其它形式的“另類擔?!?,金融機構應當提高警惕,增強識別能力,杜絕無效或無實效的擔保,確保信貸資產的安全。
 
 

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